晉商的輝煌是與它獨特的地理環(huán)境分不開的。山西自古擁有全國獨一無二的鹽池，物產(chǎn)豐富，與河南、山東等產(chǎn)糧大省鄰近，又處在東部與西部、南方與北方相接的位置，山西人自古就與少數(shù)民族雜居在一起生活。這些優(yōu)勢使得山西在明清之前就擁有發(fā)達的商業(yè)貿(mào)易，更是明朝晉商形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。
第一批山西商人是怎么發(fā)達的呢？在明朝開國的時候，北方邊防軍駐軍總共有90萬人，分成9個兵站，也就是9個據(jù)點。為了防止北方的匈奴，就是元朝滅亡后的蒙古人的侵犯，所以叫9邊，即9個邊防站。這9個邊防站里有4個在山西省，這就給山西人帶來了一個得天獨厚、能夠發(fā)達的機會。由于9邊駐軍非常多，達到90萬人。因此糧草就是個大問題。明朝剛開國的時候通常都命令山東、河南、湖南的人來運送糧草，搞得天怒人怨。最后明朝政府想了一個辦法，叫做“開中制”。具體來說就是鼓勵商人運糧草到9邊，然后明朝政府給他一個鹽票，當時叫做鹽引，實際上就是鹽票。
中國古代各朝政府對食鹽都采取專營政策，主要原因是控制食鹽獲得的利益很大，絲毫不亞于今天控制石油和煤礦的利益。明朝時期，政府實行鹽引制，也就是說，如果想要合法販鹽，商人必須先向政府取得“鹽引”，實際上是獲取食鹽的一紙憑證。有了這紙憑證，就能換到巨額的利益。雖然山西并不是糧食產(chǎn)量非常豐富的地區(qū)，但是早期的山西商人卻牢牢把握住了這次機會，這是晉商邁向成功的第一步。
拿到鹽引以后，商人們就到中國的沿海地區(qū)產(chǎn)鹽的地方去買鹽，比如海鹽，還有山西的巖鹽。由于當時做鹽的技術(shù)是非常不到位的，所以是暴利行業(yè)，買了鹽以后，可以立刻倒賣獲取暴利。明朝政府就靠著這一種激勵機制，鼓勵商人運糧到北邊，換鹽引去販鹽，然后再來圖利自己。
當時的山西商人就在這個環(huán)境之下，憑借這樣的便利條件，他們囤積大批糧食運到北邊，拿鹽引換河?xùn)|鹽、長蘆鹽、山東鹽。河?xùn)|鹽就在山西，長蘆鹽、山東鹽就在附近的濱海地區(qū)。由此他們可以和當時的徽商平分秋色。但是，經(jīng)過長達百年的運營之后，這個制度產(chǎn)生了重大問題——腐敗。當?shù)毓賳T拿著這個鹽引不給山西商人，而給自己的親戚，如自己的小姨子，或者自己的表弟，讓親屬去牟利。所以親屬不用運糧食，也能得到鹽引。而辛辛苦苦的山西商人把糧食運過去，搞不好還拿不到鹽引，被打一頓都有可能。因此，這個制度被破壞了。當時隨著財政收入的增加，明朝政府撥往9個邊防據(jù)點的餉銀也逐漸增多。因此，在明朝中期，政府開始允許用銀兩換取鹽票。于是政府又推出一個新制度，叫做“開中折色制”。
開中折色制始于1492年，明朝政府規(guī)定，商人不用再到北部邊疆用糧食換鹽票，在內(nèi)地就可以到鹽運司用銀兩換取鹽票。也就是說運糧食的議案全部取消不要了，你們拿錢來換鹽引，拿錢來買這個鹽票。這么一來，摧毀了整個山西商人，因為山西商人已經(jīng)囤積了大量的糧食，就準備去換鹽引的。這個法案一出來，這么多糧食賣不出去，造成山西商人的幾乎集體破產(chǎn)。山西商人當時不叫晉商，叫什么呢？叫鹽商。所以山西商人是靠賣鹽巴發(fā)達起來的。這樣一來，山西商人先前具有的地理位置優(yōu)勢蕩然無存，對鹽票的控制也沒有了，再加上官員腐敗，山西鹽商面臨前所未有的危機。
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但是我在這個時刻要給山西商人，所謂鹽商一個很好的評語，叫做危機。什么叫危機，有危才有機，有危險才有機會叫危機。當時的山西商人并沒有因此被打垮，因為明朝敗亡了，清朝起來了。清朝的創(chuàng)建者滿族人是當時的北方異族，所以清朝跟蒙古之間是互相通婚的，蒙古族與滿族關(guān)系很密切，因此北方相對安寧。當時北方產(chǎn)什么東西呢？北方產(chǎn)人參、貂皮、靈芝等等。南方產(chǎn)什么呢？鐵鍋、鹽巴、茶葉。而北方跟南方的貿(mào)易交界點又是山西，所以山西商人得了清朝的地利之便，加之北方?jīng)]有戰(zhàn)爭等外患，于是就開始貿(mào)易，可以算得上是“國際貿(mào)易”了。當時沒有貨幣，讀者知道當時怎么做貿(mào)易嗎？因為北方蒙古那邊的人非常需要鐵鍋，但他們自己不會造鐵鍋，必須得由山西商人從南方運鐵鍋給北方，那怎么換呢？山西商人就說他要換貂皮。好，臂如一個大鐵鍋放這里，就把貂一只只放進來，貂是小動物，一只只放到鐵鍋里面，等到那些貂把鐵鍋占滿以后，好了，鐵鍋給你，貂給我。這就叫做以貨易貨，雙方都認為討到大便宜了，都覺得對方傻里傻氣的，把貂放滿鐵鍋就給我了，傻死了。所以這個交易很愉快，大家都很高興。
晉商之所以被譽為中國最成功的商幫，是與他們的勤奮和戰(zhàn)略眼光分不開的。清朝時，山西商人壟斷了中國北方的貿(mào)易和資金調(diào)度，但他們并沒有把目光局限在國內(nèi)，還開拓了廣大的國際市場，不僅插足整個亞洲地區(qū)，甚至把觸角伸向歐洲市場。在莫斯科、彼得堡、朝鮮和日本等十多個地區(qū)，都有過山西人開辦的商號或分號。
榆次的常家從中國輸出夏布，從朝鮮輸入人參，被稱作“人參財主”；介休的范家，幾乎壟斷了對日本的生銅進口和百貨輸出。曾有人說：“凡是有麻雀的地方，就有山西商人。
但是晉商的運氣不好。又是在于大清王朝。從1858年的《天津條約》，1860年的《北京條約》和1862年的《中俄陸路通商章程》開始，一切都變了。
這三個條約有什么問題？那就是允許俄國人從中國南部收了茶葉之后，直接運到天津，而旦是免稅運到天津。然后俄國人再從天津海運送回到俄羅斯，一路免稅。大家知道不知道山西商人當時做了一件什么事？山西商人當時要求慈禧太后給予同樣的特權(quán)，很聰明吧，因為走海運使得整條產(chǎn)業(yè)鏈更加高效，速度更快，運貨量更大。
就以當時山西商人的規(guī)模來講，當時最大的山西商號叫做大盛魁。大盛魁商號是清代山西三個小販開辦的對蒙古貿(mào)易的最大商號，極盛時有員工六七千人，活動地區(qū)包括今天的蒙古國、我國的內(nèi)蒙古、新疆和俄國西伯利亞、莫斯科等地，資本十分雄厚，據(jù)說它的全部資產(chǎn)可用50兩重的銀元寶，鋪一條從烏蘭巴托到北京的道路。
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大盛魁總共有1600頭駱駝，每一頭駱駝可以駝250公斤，加在一起是400噸，400噸遠遠不夠一船。你要養(yǎng)1600頭駱駝煩不煩嘛，養(yǎng)那么多駱駝，花那么長時間，還不如一艘船來的多。所以山西商人非常精明，非常聰明，也同時要求慈禧太后開放海運，讓他們能夠從中得利。當時的晉商開始迅速衰落。
1873年，晉商為了節(jié)省運費，準備像俄國一樣，把湖北茶葉經(jīng)過水路運到天津，再走陸路販到俄國，但清政府對晉商的這一計劃卻橫加干涉，并要對販茶走水路的晉商，仍按走陸路一樣收稅。清朝統(tǒng)治者倒行逆施，抑制華商的行為，使晉商在與俄商的茶葉商戰(zhàn)中一開始就處于非常不利的地位。
到了1875年，俄國人所掌控的茶葉量是山西商人的5倍之多，山西商人又開始走入了一個新的黃昏。而且山西的商號從當時的120家急速減少到4家，面臨著滅頂?shù)奈C。這個時刻，顯示出山西商人的問題了，你不但海運比不上人家，同時我們還注意到一個現(xiàn)象，那就是駱駝。以大盛魁為例，1600頭駱駝都是生命，一旦碰到旱災(zāi)，駱駝就會餓死。而且這確實發(fā)生過，發(fā)生在河南以及山西的大旱災(zāi)，使得大部分駱駝餓死。還有，俄國人制造茶葉都是工廠機械化的制造，而山西商人從來不接受機械化的概念。
舉例而言，磚茶是一種以茶葉、茶莖，有時還配以茶末壓制成的塊狀茶。俄商先后在漢口、九江、福州等地建立制磚茶廠，所制磚茶是以紅茶末為原料，刖先進的機器設(shè)備壓制，所制磚茶成本低、質(zhì)量高、產(chǎn)量大，比中國山西商人運往蒙古地區(qū)銷售的、用綠茶和茶梗制作的質(zhì)暈要好，而且晉商仍是依靠手工作坊，其產(chǎn)品顯然不能與機器產(chǎn)品相比。
駱駝餓死了，運費又這么貴，而俄國人是機械化生產(chǎn)，你卻是人工生產(chǎn)。俄國人當時也很壞，以布匹為例，9兩錢的布，在俄羅斯境內(nèi)所收的稅就高達33兩，稅就是好幾倍，坑你嘛，你沒辦法。我們的商人是很可憐的，一直缺乏國家的保護。山西商人的下一步舉措，竟然是破天荒地在這種危機之下，開創(chuàng)了一個新的格局，那就是1823年山西出現(xiàn)了一個全世界絕無僅有的票號。這個票號叫什么名字？叫做日升昌，是由一個叫做雷履泰的掌柜所建立的。日升昌的前身是李氏的西裕成顏料鋪，在掌柜雷履泰等人的精心策劃下，他們決定把西裕成顏料鋪改成票號，票號采用股份制，1823年，日升昌在熱熱鬧鬧的氣氛中開業(yè)了。
通俗地講，日升昌票號就是最初形態(tài)的銀行。票號產(chǎn)生以前，商人外出采購和貿(mào)易全部要靠現(xiàn)銀支付，在外地賺了錢捎寄回老家也得靠專門的鏢局把現(xiàn)銀運送回去，不僅開支很大，費時誤事，而且經(jīng)常發(fā)生差錯。這就迫使外出經(jīng)商的山西商人不得不尋求新的辦法，這時，中國歷史上第一家票號——日升昌就應(yīng)運而生了。
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日升昌開創(chuàng)了在中國歷史上有重要意義的票號業(yè)，被今人稱為“現(xiàn)代銀行的鄉(xiāng)下祖父”。票號的繁榮，把晉商的輝煌推向了一個頂峰。
當然了，這個票號的產(chǎn)生是在1823年，而茶葉經(jīng)營的崩潰是在1875年。也就是在茶葉經(jīng)營要崩潰的前50年，山西商人已經(jīng)開始搞多元化經(jīng)營。它應(yīng)該能夠成為全中國，甚至全世界最有影響力的商業(yè)（產(chǎn)融）集團。但不幸的是，因為當時清朝政府的原因，使這一切最終功虧一簣。那么1823年建立的票號，到最鼎盛的時候，大概全世界有124個地方共有670多家票號。當時平遙、祁縣跟太谷三個地方就成為中國的華爾街。所以在歷史上，我們也是有華爾街的，而且還做得挺好。那么這個中國的華爾街有多少金融機構(gòu)，也就是票號呢？30家。有多少資本呢？1.5億兩白銀，也就是說，它擁有白銀的總資本是清朝整個國家賠款的近1/10，整個大清王朝的賠款是16億兩4銀，1/10就是他們的資本。那是非常厲害的，而且到了1906年，當時的戶部，相當于今天的財政部，其1/3的銀兩基本上都放在了山西票號。在鼎盛時期，僅僅把山西幾個縣城中富戶的家產(chǎn)相加，數(shù)量就超過了1億兩白銀。這個數(shù)量甚至比當時國內(nèi)的庫銀還要多。
1823年日升昌的開業(yè)，拉開了山西票號征服清朝金融業(yè)的序幕，最終使晉商成為主宰大清經(jīng)濟命脈、匯通天下的“天下第一商幫”。在這個票號的階段，山西人創(chuàng)建了一個全世界絕無僅有、獨一無二的新型股份制，它是一個什么樣的股份制呢？叫做無限責任的股份制，而我們今天的上市公司叫做股份有限公司。什么是股份無限責任公司呢？也就是說，開票號的山西老板一旦碰到問題的時候，他要從自己的家當里面把錢給賠出來，這就是無限責任公司的特色。而有限責任公司很簡單，上市公司不行的話呢，公司一關(guān)，自己的財產(chǎn)可以保留。而這種有限責任制是很多國家，包括中國上市公司坑害股民的最有效辦法，把公司資產(chǎn)掏空了之后，放到自己口袋里面，袋袋平安，人跑了。換句話說，有限責任制只能讓公司清償，可是公司都空了還清償什么嘛。所以股份有限公司本身就是有問題的，股份有限公司也是最容易坑人的。而山西商人決定用無限股份制，它表明了山西商人對于自己客戶的信托責任。
1900年，八國聯(lián)軍攻占了北京城，北京城里的達官責人隨著慈禧太后倉皇出逃。山西票號在這次戰(zhàn)亂中損失慘重，不但票號被搶，而且賬簿被燒掉。沒有了賬簿，許多存款就缺少了真實的憑證。然而，以日升昌為首的山西票號決定，只要儲戶拿出折子，無論數(shù)量有多大，立刻兌換銀兩。山西票號的這些舉措取得了儲戶的信任，為自己帶來了更多的生意。
東家找了個掌柜的來幫他打理，而這個掌柜的就用自己最大限度的信托責任來幫東家賺錢，但是不論你賺錢也好，賠錢也好，都是東家的，掌柜本身不需要賠償。無限責任由誰來賠呢？由背后的東家賠。但是山西票號非常強調(diào)掌柜的信托責任，對淮的信托責任？對于東家的信托責任。而東家強調(diào)什么？對于他客戶的信托責任。
當時的東家為了挑掌柜的，也有他的方式方法，不是隨便挑的。因為一般人都很難講他有良心，這個良心是靠不住的。所以當時的山西商人就開始想，如何找一些有信托責任的掌柜？他們想出兩個辦法，這兩個辦法太有意思了，其中蘊涵的管理理念也是我這么多年來一再呼吁的。
（1）第一個辦法，法制。
什么叫法制？首先，掌柜的必須是山西人，當然了，肥水不流外人田是一定的。然后，推薦過來的人一定要有有錢的商家做擔保，而且這個商家呢，最好是跟票號有關(guān)的，有業(yè)務(wù)來往的。由于有商家做擔保，而商家是要負連帶責任的，這就是法制化的建立。因為這個商家為了不讓自己損失，同時不讓票號損失，他必須要嚴格監(jiān)管，要嚴格篩選，用這種所謂的擔保的法制力量，來保證他的工作人員是有信托責任的，這就是掌柜的由來。這種商鋪擔保的方法就是一個法制化管理思想的建立。
?。?）第二個辦法，三年學徒的教育機制。
除了教你打算盤，槁會計、出納之外，非常重要的一點就是道德教育。其實在當時，做山西票號的大掌柜或者是二掌柜，乃至工作人員，都是非常辛苦的。不像今天的商人，晚上沒事下館子，喝個酒，然后再去夜總會娛樂一番，還挺好?？雌饋硎菫榱斯咀龃蛩?，還美其名曰是應(yīng)酬，實際上就是腐敗。在晉商中頗有名望的日升昌大掌柜雷履泰，最初就是從小伙計開始做起的。早年間，把新進店鋪學做生意的小伙計稱為“相公”。從相公熬成師傅，最少要經(jīng)過三年艱辛的日子。無論是嚴寒還是酷暑，伙計們天還沒亮就得起床，整理內(nèi)務(wù)、燒水做飯、恭恭敬敬地伺候掌柜的飲食起居，甚至還要幫掌柜的把夜壺倒掉。等站完一天的拒臺，掌燈時分，搭板上門。晚間，除了幫助師傅們清點整理貨物、安排掌柜的休息外，自己還要學打算盤，練習毛筆字或記賬，直到很晚才能睡下。不少小伙計經(jīng)過多年磨煉，憑著一股精誠的意志，開啟了“掌柜”的金石之門。
如果你進入山西票號當學徒，當完學徒之后當掌柜的話，很嚴。第一，不準喝酒，這個對大多數(shù)人來說都是很痛苦的；第二，不準抽大煙；第三，不準嫖女人；第四，不得兼任別的票號的掌柜。為什么？你必須非?？炭啵囵B(yǎng)你什么呢？信托責任。你一切的享受都不該有，因為你是一個具有信托責任的掌柜的，也就是職業(yè)經(jīng)理人。你要為人表率，你生存的目的就是替東家賺錢，而且要最有道德，用自己最大的能力來替東家賺錢。
雷履泰創(chuàng)辦了日升昌。他的東家就曾給他下跪過，為什么呢？因為有一天這個東家得罪了雷履泰。當時雷履泰生病了，躺在票號里面也不回家休息。二掌柜想奪權(quán)，所以在這個東家面前說雷履泰的壞話。煩嘛，病懨懨的，天天還在票號里面待著，還指指點點的，多討厭。叫他回家吧！然后東家也不明就里，就說，雷掌柜，你不舒服就回家吧。雷掌柜一聽，好吧，我就回家吧。第二天呢，這個東家，就到雷掌柜家去探望一下，發(fā)現(xiàn)雷掌柜正在拿著毛筆寫字。他說，掌柜，你在寫字是吧？雷掌柜說，對啊對啊。東家又問，寫什么字??？寫家書嗎？給老婆寫信嗎？雷履泰說不是，這個日升昌是你的，可是全國這么多分號都是我建立的，你不是叫我回家休養(yǎng)嗎，我就把所有的分號都撤了，把資金全部拿回來，還給東家，給你一個交代。
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對于雷履泰的這番話，你們聽懂了嗎，就是他過去建立的幾十個分號，全部一天撤回，把錢不是中飽私囊逃走，而是還給東家。東家一聽，馬上下跪，急了，雷掌柜雷掌柜，千萬別這么干。你把分號給放著，千萬讓它繼續(xù)經(jīng)營，你不要撤回，我不要你撤回。然后就成了有名的東家給雷掌柜下跪的故事。那么這個雷掌柜當然也要故作姿態(tài)地推辭一番，于是他到最后說，我老了，年紀大了，身體不行了，等等。于是東家每天給他送一桌酒席，還送50兩白銀，每天都是如此。到最后，這個老頭子雷履泰說，好吧，那我就原諒你了。注意，一個掌柜的告訴東家，那我就原諒你了。
由此可見，這種具有信托責任的掌柜是多么受到東家的重視。這個信托責任是雙重的。喬家跟渠家都在同一個地方，都在哪里呢，都在祁縣。我們都看過電視劇《喬家大院》，喬家很有錢，但和渠家相比，他們只是一個大院，而渠家的財力是他們的5倍以上。渠家是一條街，叫渠家大街。既然沒有渠家財力那么雄厚，那么當時的喬家大院為什么還這么有名，甚至到現(xiàn)在我們還拍了《喬家大院》這個電視劇。我告訴大家，喬家大院是晉商當時典型的代表，雖然這些人不學習現(xiàn)代工商業(yè)知識，不建現(xiàn)代化的工廠，不建現(xiàn)代化的銀行，但是這些人對于當?shù)氐睦习傩?，依然有著強烈的信托責任。不只是對客戶，不是因為你為我賺了錢我要對你好，所以搞個無限責任制，不是的，沒這么簡單。逢年過節(jié)，你會發(fā)現(xiàn)喬家的人拿著米、拿著火腿，一家一家送。碰到荒年的時候，也是喬家大院的人出來賑災(zāi)。這是不可想象的。同治七（1868年），山西大旱，喬家大院當時的主人喬致庸，讓人在村口埋下大鍋，開設(shè)粥場，賑濟過往災(zāi)民。雖然只是一碗清淡的稀粥，在當時的災(zāi)民看來卻是雪中送炭，暖到心底。
因此，即使到了社會最動蕩的時刻，老百姓也會說，我們不能夠清算喬家，我們不能夠搬進去強搶人家的房子。為什么？因為我們世代受恩于喬家。這是我們老百姓對這些于自己有恩的人一種信托責任的回報。你看，多好的一個社會！那是從大清王朝的末年，一直到我們解放戰(zhàn)爭之后的時期，你看，這就是山西人，多好。到最后，是縣黨校搬進去了，所以目前的喬家大院才能保存至今。
但是，讀到這兒呢，你發(fā)現(xiàn)沒有，一切的問題，包括胡雪巖的敗落、日升昌等票號的倒閉，都跟大清王朝和慈禧太后關(guān)系密切。我們歷史上確實有非常多充滿智慧的商人建立起產(chǎn)業(yè)鏈的整合，佶托責任等領(lǐng)先的經(jīng)商理念。但時不我予，在這個大時代中，個人的睿智往往很難抵擋大環(huán)境的惡化。
第一，在當時那個年代，這些做票號的人很麻煩，常常要捐錢。政府有事沒事就來攤派，就來找你捐錢。我這里有個捐錢的款額數(shù)據(jù)告訴各位讀者：大小金川戰(zhàn)役11萬兩，白蓮教作亂218萬兩，第一次鴉片戰(zhàn)爭200萬兩，太平天國起義287萬兩，左宗棠西征新疆捐了863萬兩。而且在慈禧太后逃到山西的時候，還向喬家大院借了40萬兩銀了。國家碰到有難的時候總是向他們借，這是極大的成本，大的不得了。
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19世紀的后幾十年，由于社會動蕩，就連資本實力雄厚的喬家票號大德通也在劫難逃，到了1926年，馮玉祥帶領(lǐng)的部隊在北撤途中，把500萬石的糧食，150萬銀元都攤派到了喬家開設(shè)的商號，從此以后，喬家商號元氣大傷。1930年中原大戰(zhàn)，喬家票號大德通被逼到了生死抉擇的關(guān)頭。
第二，就是外資銀行的進人。情況跟我們現(xiàn)在差不多，我給讀者看一個數(shù)據(jù)，大概從清朝末年開始到1913年，就是辛亥革命的第3年，總共進人中國的外資銀行有21家，這些外資銀行又相繼在中國開設(shè)街125家分行。另外，我們本地的票號不但要捐錢，叫做捐疏，同時還與貪污腐敗的官員進行交易。比如說你要跟政府官員拉關(guān)系，政府官員才來存錢；此外還投資在一些還沒有出道的政府官員身上，目的是讓這些官員發(fā)達了以后來照顧你。所以我們也搜集廣數(shù)據(jù)，看看到底有多少官員跟山西票號有來往的，這個資料特別有意思。首先，三晉元票號和袁世凱、李鴻章有關(guān)。其次，喬家和曾國荃有關(guān)。此外，喬家還和九門提督馬玉昆有關(guān)。九門提督就是當時北京的衛(wèi)戍司令，北京警備區(qū)總司令叫做九門提督。喬家還跟湖廣總督端方有關(guān)。這些現(xiàn)象就是一種官商勾結(jié)的情況。這也就是為什么到了1906年，戶部，即當時的財政部，有1/3的銀兩存在了票號，就是這種拉錢的關(guān)系所帶來的結(jié)果。平常某個官員借錢后就不要還錢了，或者你考上狀元或進士，沒錢了是吧，我免費借5000兩銀子給你，將來等你發(fā)達了以后當了大官再回報給我。
那時候，晉商如果不依靠一兩個政府官員，票號就很難運轉(zhuǎn)。平遙協(xié)同慶票號北京分號的張治達，在一次閑談中得知旗人穆某想要爭取福建將軍職位，短缺活動銀6萬兩，于是便答應(yīng)借給他。沒過多長時間，穆某果然被任命為福建將軍，他一上任便向當?shù)毓賳T宣稱：“平遙協(xié)同慶資本雄厚，信用昭著，以后公私款項盡存該號?！痹谶@里，官商結(jié)合不僅僅是尋求一種庇護，更是一種買賣關(guān)系。
這種官商勾結(jié)現(xiàn)象的產(chǎn)生，也導(dǎo)致很多貪污的贓款存在票號串.，很多國家的錢也存在票號里?？雌饋硎呛芘d旺，但到最后就很麻煩，為什么麻煩呢，是因為碰到了太平天國戰(zhàn)爭，又碰到了辛亥革命。太平天國戰(zhàn)爭還好，大清王朝還一息尚存。碰到辛亥革命，整個清王朝解體之后，之前欠的錢迅速提出，而官員借的錢不還，存的錢馬上提出。就是說欠債的不還，存錢的馬上提。再加上大量外資銀行就在這個吋刻進入。這也是中國當時特殊的歷史時期所造成的這種現(xiàn)實情況。
這些原因加在一起，造成了山西票號的覆亡。我就以日升昌為例，辛亥革命就革命這幾天的時間，這家票號損失了300萬兩白銀，從此崩潰。晉商本身不知進取是最大的問題。為什么這么說呢，當時清朝政府不斷組建現(xiàn)代化的銀行，一直邀山西的票號人股，但山西票號從來不入股。這又是重蹈了過去晉商不接受新觀念的老問題了。
1900年以后’在國際金融資本的猛烈沖擊下，外國銀行逐漸取代土生土長的中國票號。1914年的冬天，中國票號的開山祖師——“日升昌”倒閉了，山西商人左右中國金融界近一個世紀的歷史隨之落下帷幕，票號曾經(jīng)創(chuàng)造的輝煌也被塵封在了這些古老的院落里。
在茶葉經(jīng)營的時代，山西商人不用機器、工廠來加工制作，不接受現(xiàn)代化的觀念，結(jié)果輸給了俄國人。到了清朝末年，他們竟然一再拒絕清朝政府要成立現(xiàn)代化銀行的邀請，而且是屢次邀請屢次拜托屢次求情，山西商人就是不干，我實在不懂這是為什么。最后導(dǎo)致山西票號從幾百家變成三家。是哪三家呢？1929年，只剩下三家山西票號。第一個，是喬家人院的大德通；第二個也是他們家的，叫大德恒；第三個是渠家的，叫三晉元。但是，這一切都太晚了，以茶葉為例，你不采用現(xiàn)代化的生產(chǎn)方式；以票號為例，你不進入現(xiàn)代化銀行。所以，外在環(huán)境對你而言，就是一個殺傷力極大的沖擊。如果你能夠?qū)彆r度勢，看清楚當時的情況，你就努力轉(zhuǎn)型，不論在工商業(yè)方面也好，現(xiàn)代化經(jīng)營的銀行也好，你都有可能脫困。你為什么不跟當時的匯豐銀行合股呢？而且當時的匯豐銀行也愿意跟山西票號合股，原因很簡單，因為真正了解我國信貸市場的是這一批人，而不是匯豐銀行。大家都有利用價值，所以只要山西商人在1911年辛亥革命之前愿意開放胸懷，接受匯豐或者清政府的邀清，重組現(xiàn)代化銀行不是不可能的，不需要到了1929年全體散架，什么都沒有了。這其中的原因還是很復(fù)雜的。
山西過去出了很多名人，白居易大家肯定知道吧？他是山西人。王維、柳宗元、司馬光都是山西人，人才濟濟。可是這都是宋代及其以前的人，到了大明王朝之后是江河日下。比如說，山西幾乎在整個清朝期間，沒有出過一個狀元，有沒有進士？有，逐年遞減。順治年間出過33個進士，康熙年間出過16個進士，乾隆年間出過12個進士，嘉慶皇帝以后這么長的朝代，只出過10個。一百多年前的山西民間，曾經(jīng)有句諺語：“有兒開商店，勝過做知縣。”雍正年間的巡撫劉于義曾將這種現(xiàn)象歸納為：“重利之念，甚于重名。子弟之俊秀者多入貿(mào)易一途，其次寧為胥吏，至中材以下，方使之讀書應(yīng)試?！笨梢娫诋敃r山西人的觀念里，經(jīng)商是人生最好的選擇，其次是做官，最后才是讀書應(yīng)試。
你知道不讀書有什么問題嗎？不讀書就無法通過知識的積累了解世界的變化。所以山西商人過去可以憑著自己這么一點學徒制所吸收的知識，應(yīng)付當時一個平穩(wěn)的環(huán)境。一旦改朝換代的重大厄運到來的時候，這些不讀書的晉商，無法轉(zhuǎn)型，就陷于崩潰的命運，這個和山西商人不愿意讀書關(guān)系重大。